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南京:固定利率房贷二套房不能办

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近日,部分外地银行暂停了固定利率房贷。记者从南京开办这项业务的银行了解到,南京没有停,却将二套房拒在了门外。虽然中国正处于加息通道,但是否意味着贷款者有必要办固定利率房贷,还得算笔账。

新举
二套房不能办

每逢加息,国内商业银行发放的贷款一般都按逐年调整利率的计息方式,2007年共加息6次,今年起就按6次加息后的新利率还贷。固定利率房贷则是银行与房贷者约定一个利率和借款期限,在借款期限内,不管央行的基准利率或是市场利率如何调整,都执行原先约定的利率。从2006年初,国内银行首次推出该房贷品种。

目前,南京的光大、招行、建行开办了固定利率房贷,但随着央行“二套房”政策及其细则出台,固定利率房贷对象也受到了限制。银行表示,只有以前没有在银行办过住房贷款的客户,才能申请办理固定利率房贷。至于被界定为二套房的,则不能办理该业务。

别着急
固定利率未必划算

以光大银行固定利率房贷为例,5-10年期的优惠利率为7.38%,10-15年期的优惠利率为7.78%,15-20年期的优惠利率为8.11%。而现在5年以上央行房贷基准利率为7.83%,下浮15%后优惠利率为6.66%。假设贷款8年50万元,等额本息还款法,记者算了一笔账。采用浮动利率方式还贷时,月供为6732.57元,共支付利息146326.49元。采用固定利率方式还贷时,月供为6911.8元,共支付利息163532.16元。


由此得到,固定利率房贷比普通房贷月供增加179.23元,与此同时,两者的利率差为0.72%。也就是说,当央行再次加息,5年以上利率上调超过0.72个百分点时,贷款者开始“止损”。而“止损”后能“赚”多少,则要视加息的幅度、贷款金额和剩余的还款期限来定。

风险不可忽视

采用固定利率,如果今后的利率上调,对贷款者来说是“赚”了;但如果利率下行,则贷款者不赚反亏。基于对利率市场走势的判断,贷款者选择固定房贷利率时更像是在押一次宝———赌未来利率上涨,赌上涨程度足以做到不亏。

在刚刚过去的2007年,央行的6次加息使得5年以上贷款基准利率共上调0.99%,加上今年的加息预期,似乎给选择固定利率房贷提供了充足的理由。但不可忽视的是,第6次加息时,5年以上贷款利率并没有上调,显示出央行的目标更在于对5年以下短期炒房的打击。因此未来5年以上贷款利率是否会上调、上调多少,还是个未知数。此外,现在5年以上贷款基准利率已经攀到了7.83%的较高水平,今后加息的频率和幅度可能会受到一定的限制。

适合谁
短期、资金量大,才适合一“赌”
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